Če se vam zdi, da se pri najemu posojil ni potrebno ravnati tako kot pri nakupu blaga in storitev, potem morda najemate posojila po višji (efektivni) obrestni meri, kot bi jih lahko. Tudi banke, tako kot drugi poslovni subjekti, imajo interes, da pridobijo dobrega kupca (posojilojemalca) in so se zato pripravljene pogajati. Čim večja je stiska iskalca kredita (kar se vidi iz poslovnih knjig), manjša je pripravljenost banke na prilagajanje. Ne glede na to pa je pri najemu kredita vedno pametno upoštevati nekaj pravil.

Vedno primerjajte ponudbe na enaki osnovi. Ponudbe naj temeljijo na enaki osnovi. Banke vam bodo praviloma poslale ponudbe, ki niso primerljive. Ponudbe se bodo praviloma glasile na spremenljivo obrestno mero (euribor ali libor). Primerjava posojila s 3-mesečnim euriborjem s posojilom, ki temelji na 6-mesečnem euriborju, je pomankljiva. Praviloma se 3-mesečni euribor spreminja tromesečno, 6-mesečni pa polletno. Če je tendenca rasti obrestnih mer, potem utegne biti 3-mesečni euribor manj ugoden kot 6-mesečni, ker se hitreje spreminja (narašča).

Izberite euribor, ki vam najbolj ustreza in zahtevajte ponudbo za tak euribor. Če dobite ponudbo z drugačnim euriborjem, pokličite in zahtevajte ponudbo za euribor, ki ste ga izbrali.

Pomembno: Nekatere (redke) banke tudi 6-mesečni euribor spreminjajo pogosteje (tromesečno ali celo mesečno). Preverite tudi način spreminjanja obrestne mere.

Vedno zberite vsaj 5 ponudb! V Sloveniji je 19 bank. Pokličite jih 10 in zahtevajte ponudbo. Praviloma se ne bodo odzvale takoj in bodo zahtevale bilance ... Pošljite jim dokumente, saj jih imate v elektronski obliki. Vsaj 5 ponud bo prišlo v nekaj dneh.

Za vsako ponudbo izračunajte efektivno obrestno mero. Efektivna obrestna mera (EOM) vključuje vse stroške, ki se nanašajo na posojilo. Če boste zavarovali posojilo s hipoteko, vključite stroške odvetnika (nekatere banke pogojujejo sestavo dokumentov pri določenem odvetniku), notarskega zapisa ...

Za izračun in primerjave EOM za posojila s spremenljivo obrestno mero (EURIBOR) ne uporabljajte bančnih kalkulatorjev. Ti namreč že vključujejo euribor na določen datum (ki pri različnih bankah zelo pogosto ni isti), zato je primerjava lahko zavajajoča. Za primerjavo poiščite program, v katerega sami vnesete euribor in ponujeno obrestno maržo ter stroške. Le tako bo izhodišče za vsa posojila enako. Enega od spletnih kalkulatorjev lahko najdete na strani zps.si. Druga možnost je nakup programa Cena kapitala ali pa, da storitev zaupate zunanjemu izvajalcu, ki vam bo izračunal EOM za ponujena posojila. Ena od teh možnosti se najde tule.

Ko imate vse izračune, se začnite pogajati. Zavedati se morate, da imajo banke prav tako interes, da odobrijo kredit, kot imate vi interes, da ga pridobite.

Vztrajajte pri predčasnem vračilu brez stroškov. Če v pogajanjih z banko dosežete, da lahko predčasno vračate posojilo brez stroškov, potem je smotrno najeti kredit za nekoliko daljše obdobje, v katerem lahko z gotovostjo pričakujete, da boste lahko redno poravnali vse obveznosti. Morebitni presežek sredstev pa lahko uporabite za predčasno vračilo. To je zagotovo boljša naložba kot npr. depozit v banki.